¿Compensa vender la casa y vivir de alquiler cuando llega la jubilación?

Durante décadas, comprar una vivienda fue el gran objetivo de muchas familias españolas. Era sinónimo de estabilidad, seguridad y una forma de asegurar el futuro. Hoy, sin embargo, la realidad está cambiando. El aumento del valor de la vivienda, el incremento de la esperanza de vida y unas pensiones que, en muchos casos, no permiten mantener el mismo nivel de vida están llevando a algunas personas mayores a hacerse una pregunta que hace unos años parecía impensable: ¿merece la pena vender la casa cuando llega la jubilación y vivir de alquiler?

No existe una respuesta única. Depende de la situación económica, del estado de salud, del patrimonio familiar y de los proyectos de cada persona. Lo que sí coinciden en señalar los expertos es que la vivienda ha dejado de ser únicamente un lugar donde vivir para convertirse también en una herramienta de planificación financiera durante la jubilación.

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La vivienda, el principal patrimonio de muchos jubilados

España sigue siendo un país de propietarios. Según los datos de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), cerca del 89 % de las personas mayores de 65 años vive en una vivienda de su propiedad. Para muchos, representa prácticamente todo su patrimonio, además de la pensión mensual.

Esto hace que, cuando aparecen nuevos gastos o la pensión resulta insuficiente, la vivienda sea el primer activo al que mirar. Reformas necesarias, ayuda a domicilio, dependencia, apoyo económico a los hijos o simplemente el deseo de disfrutar de una jubilación con mayor tranquilidad económica son algunas de las razones que llevan a plantearse la venta.

Pero vender la vivienda habitual supone mucho más que una operación económica. También implica tomar una decisión emocional y familiar de gran calado.

La principal ventaja: disponer de liquidez

El argumento más evidente para vender la vivienda es obtener una importante cantidad de dinero.

Ese capital puede utilizarse para complementar la pensión durante muchos años, afrontar gastos sanitarios, adaptar la vivienda si se compra otra más accesible o simplemente vivir con mayor tranquilidad económica.

Además, las personas mayores de 65 años están exentas, con carácter general, de tributar en el IRPF por la ganancia patrimonial obtenida al vender su vivienda habitual, aunque sí pueden existir otros impuestos, como la plusvalía municipal cuando corresponda.

Para quienes cuentan con una pensión ajustada, esta liquidez puede marcar una diferencia importante en su calidad de vida.

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Pero vivir de alquiler también tiene riesgos

La otra cara de la moneda aparece una vez realizada la venta.

Pasar de propietario a inquilino supone asumir una incertidumbre que antes no existía. El alquiler puede actualizarse conforme al contrato y a la normativa vigente, cambiar de propietario o no renovarse cuando finalice el plazo legal si concurren las causas previstas por la ley.

Además, el mercado del alquiler atraviesa un momento especialmente complicado. Los precios han aumentado de forma significativa en los últimos años, especialmente en las grandes ciudades, donde encontrar una vivienda asequible resulta cada vez más difícil.

Para una persona de 75 u 80 años, verse obligada a cambiar de domicilio puede tener un importante impacto emocional y afectar a sus rutinas, su red de apoyo y su bienestar.

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¿Y qué ocurre con la herencia?

Este suele ser uno de los aspectos que más preocupa a las familias.

Vender la vivienda significa que ese inmueble dejará de formar parte de la herencia futura. A cambio, los herederos recibirán, si existe, el patrimonio económico que quede de la venta.

Por eso, muchos especialistas recomiendan hablar abiertamente con la familia antes de tomar una decisión. En ocasiones, los hijos prefieren que sus padres dispongan de más recursos y calidad de vida durante la jubilación antes que conservar una vivienda como herencia.

Cada familia vive esta cuestión de forma diferente y conviene analizarla sin prejuicios.

La dependencia puede cambiarlo todo

Otro aspecto que a menudo se pasa por alto es la dependencia.

Con el paso de los años pueden aparecer necesidades de ayuda domiciliaria, adaptación de la vivienda o incluso el ingreso en una residencia.

Disponer de liquidez facilita afrontar estos gastos con mayor tranquilidad. Sin embargo, también es cierto que conservar una vivienda en propiedad puede ofrecer alternativas interesantes si esas necesidades aparecen más adelante.

Por ejemplo, algunas personas optan por vender la vivienda cuando ya necesitan trasladarse a una residencia, mientras que otras prefieren mantenerla como patrimonio familiar.

Existen otras alternativas

Entre vender la vivienda o conservarla hay opciones intermedias que cada vez despiertan más interés.

Una de ellas es la nuda propiedad, mediante la cual el propietario vende el inmueble, pero mantiene el derecho a vivir en él hasta su fallecimiento. Otra posibilidad es la hipoteca inversa, que permite obtener ingresos utilizando la vivienda como garantía sin perder la propiedad, aunque se trata de un producto complejo que requiere un análisis detallado. También existen fórmulas como la renta vitalicia inmobiliaria o la venta con alquiler garantizado.

Estas alternativas permiten obtener recursos económicos sin tener que abandonar inmediatamente el domicilio habitual.

Más que una decisión financiera

A menudo, el debate se plantea únicamente en términos económicos, pero la vivienda representa mucho más.

Es el lugar donde se han criado los hijos, donde están los recuerdos y donde se mantienen las relaciones con los vecinos y el barrio.

Por eso, vender la casa únicamente porque su valor ha aumentado no siempre es la mejor decisión. Del mismo modo, conservarla por motivos sentimentales cuando supone una carga económica difícil de asumir tampoco tiene por qué ser la opción más adecuada.

Cada situación merece un análisis individual.

La pregunta correcta quizá no sea vender o no vender

Los expertos en planificación financiera coinciden en que la decisión debería responder a otra cuestión: ¿qué necesita realmente esa persona para vivir con tranquilidad durante los próximos veinte o treinta años?

Si la vivienda dificulta mantener un nivel de vida adecuado, puede convertirse en una fuente de recursos muy valiosa.

Si, por el contrario, la pensión permite vivir con comodidad y la vivienda está adaptada a las necesidades futuras, quizá conservarla siga siendo la mejor opción.

No existe una fórmula universal. Lo importante es tomar la decisión con toda la información disponible, valorar las consecuencias económicas, familiares y emocionales, y dejarse asesorar antes de firmar cualquier operación.

En una sociedad cada vez más longeva, la vivienda ya no es solo una herencia para los hijos. También puede convertirse en una herramienta para vivir una jubilación con mayor seguridad, siempre que la decisión se tome pensando en el bienestar presente y futuro de quien más importa: la propia persona mayor.

Bibliografía

• Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). ¿Y si vendo la nuda propiedad de mi casa?
• OCU. Venta de la nuda propiedad de la vivienda.
• El País. La lenta agonía del alquiler de vivienda en España.